En caso de necesidad rápida de liquidez y ante una cuenta corriente insuficientemente financiada, el reflejo consiste a menudo en recurrir a los ahorros (retirar dinero de las cuentas de ahorro o del seguro de vida, vender acciones) o solicitar un crédito al consumo. Sin embargo, existe una tercera opción, menos conocida, accesible a los titulares de seguros de vida: el anticipo.
“Esta solución es similar a un crédito concedido por la compañía de seguros al titular del contrato. Los ahorros invertidos en el sobre no se ven afectados »explica Loïc Le Foll, director de ahorro patrimonial del grupo AG2R La Mondiale. Así, como parte de un anticipo, las sumas no se desinvierten y siguen creciendo. Además, “La operación no genera impuestos (es el caso de un reembolso parcial), ni gastos administrativos (algunos a veces se cobran por un préstamo bancario)”subraya Patrick Thiberge, director general de MeilleurTaux Placement.
Sin embargo, esta opción “no aparece en todos los contratos, especialmente en los más antiguos”subraya Jérôme Rusak, asesor de gestión patrimonial de L&A Finance. “Y si la cláusula ha sido aceptada por el beneficiario designado por el titular, éste deberá obtener autorización para solicitar el anticipo”subraya Simon Mallette, socio de Gefinéo, empresa de gestión patrimonial.
Utilizar un anticipo es práctico para un ahorrador que necesita efectivo rápidamente y que sabe que tendrá un déficit de flujo de caja. Es el caso del contribuyente obligado a pagar un saldo tributario en un plazo determinado sabiendo que dentro de unos meses se espera una entrada de dinero (una herencia, una bonificación). O que el propietario tenga que financiar obras de renovación de una propiedad prometida en venta.
Un préstamo “final”
Los parámetros del anticipo varían entre aseguradoras, con algunos elementos comunes. En primer lugar, las condiciones de concesión no tienen en cuenta la edad del solicitante, ni su nivel de endeudamiento, como sí ocurre en el caso de una solicitud de crédito. Tampoco existe justificación para el uso de la suma a donar. Además, el tiempo para obtener fondos es rápido, con liberación a menudo en unas pocas semanas, mientras que el pago de fondos lleva mucho más tiempo para un retiro parcial de un seguro de vida.
El plazo de amortización es más corto que el de un préstamo. “La aseguradora acepta prestar para una “necesidad temporal de liquidez”, con un reembolso que oscila entre uno y tres años, o incluso cuatro, según la empresa”dice el señor Mallette. La duración es en ocasiones renovable. Y casi siempre se trata de un préstamo “bullet”, es decir, reembolsable, en capital e intereses, al vencimiento.
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