Buenas noticias para los prestatarios: una vez más se encuentran en una posición sólida para negociar los términos de su hipoteca. Todos los bancos han vuelto a este nicho, pero no se ven abrumados por el número de solicitudes, que siguen siendo bajas en un mercado inmobiliario lento.
Tenga en cuenta que esto no significa que estén dispuestos a hacer concesiones en sus demandas. Por el contrario, el concepto de riesgo sigue siendo fundamental: el escenario de desastre para un banco es el de un comprador que no paga sus pagos mensuales.
“Las mejores aplicaciones pueden exponer sus argumentos y conseguir, en determinados establecimientos, reducciones de hasta 0,50 puntos respecto a la escala mostrada”, señala Cécile Roquelaure, directora de estudios del cortesano Empruntis. Esto significa que se les puede ofrecer un tipo personalizado del 3,50% durante veinte años, mientras que su baremo se sitúa en el 4%.
Es complicado conocer la receta casera que utiliza cada banco para personalizar la oferta según el cliente. “Los criterios de selección de expedientes varían de un establecimiento a otro, siendo los principales los ingresos, la tasa de aportación personal, la edad del prestatario y el tipo de proyecto. (residencia principal o propiedad de alquiler) », especifica Laura Martino, directora de colaboraciones bancarias de Cafpi. Los bancos generalmente otorgan mejores condiciones a los prestatarios con buenos ingresos, ya que estos últimos se consideran menos riesgosos.
traer personal
En el Crédit Agricole d’Ile-de-France, las parejas que ganan juntas más de 100.000 euros netos al año obtienen así 0,10 puntos menos que aquellas cuyos ingresos oscilan entre 50.000 y 100.000 euros, y 0,20 puntos menos que las que tienen menos de 50.000. euros al año. Otro ejemplo, determinados establecimientos conceden una bonificación de 0,20 puntos a las profesiones liberales.
Otro factor a destacar en la negociación: la tasa de aportación personal. Algunos bancos vuelven a aceptar prestar el 110% del coste del inmueble para financiar también los gastos relacionados con el préstamo (notario, aval, etc.), en particular cuando el riesgo de caída del precio en caso de reventa es limitado ( establecimientos tratan de evitar que, en caso de una venta rápida del inmueble, el precio de venta no cubra íntegramente el capital restante por amortizar).
Pero “un aporte superior al 20% puede reducir la tasa de crédito de 0,10 puntos a 0,15 puntos”, especifica Guy Poyen, director de marketing y mercados del Crédit agricole d’Ile-de-France. Se trata de equilibrio. Porque algunos establecimientos ven con buenos ojos que un cliente llegue con sólo un 10% de depósito, pero también con un 10% de ahorro residual, que se compromete a invertir en inversiones internas (folletos, seguros de vida, etc.).
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