Bastan unos pocos clics y no es necesaria ninguna prueba de ingresos o de situación financiera: pagar en tres o cuatro plazos una compra online en lugar de pagar en efectivo el precio de la cesta se ha vuelto, para millones de franceses, aún más fácil. ya que esta distribución de pagos suele ser gratuita. Así es el doble interés del pago fraccionado, en inglés compra ahora, paga después (BNPL, “compra ahora, paga después”).
Este nuevo avatar del crédito al consumo ha aprovechado en los últimos años el auge del comercio online, favoreciendo la aparición de nuevos actores como Klarna, una fintech sueca que ahora apunta a una salida a bolsa en Wall Street con la esperanza de una valoración de casi 20 dólares. mil millones (18,2 mil millones de euros).
Todavía, “El principio de fraccionar el pago de una compra en varios plazos es tan antiguo como el tiempo”recuerda Nicolas Miart, socio de la consultora Circle Strategy. “Pero la gran diferencia nació con el comercio electrónico y la facilidad de integrar de forma fácil, inmediata y sin interrupción en el proceso de compra la posibilidad de escalonar el pago”él continúa.
Esta facilidad de uso y el carácter gratuito de muchas ofertas, cuyos costes corren a cargo del comerciante, han contribuido a popularizar BNPL. En consecuencia, según el barómetro anual Floa-Kantar de abril, el 68% de los europeos utiliza BNPL y, entre ellos, el 40% (41% en Francia) lo utiliza más de ocho veces al año.
Evidentemente, la inflación y las limitaciones del poder adquisitivo han contribuido a este crecimiento, al reducir el presupuesto disponible para compras de equipamiento o de ocio una vez pagados los gastos.
“Ampliación progresiva a nuevas compras”
“Muchos consumidores saben cuánto pueden gastar cada mes en la compra de un smartphone o un ordenador, y esto es lo que determinará la duración del compromiso de crédito”explica Julien Cailleau, director general adjunto del especialista en crédito al consumo Oney, filial de BPCE.
Por tanto, BNPL se convierte en una herramienta para repartir gastos y planificar determinadas compras. “Desde hace dos años, el mes más importante del año en términos de producción es noviembre, y más aún diciembre: los consumidores se preparan para las compras navideñas aprovechando las operaciones promocionales”dijo el señor Cailleau.
Utilizado durante mucho tiempo para compras ocasionales pero de alto valor de electrodomésticos o productos electrónicos, el BNPL se está extendiendo gradualmente a consumos cada vez más diversos. Marc Lanvin, director general adjunto de Floa, evoca así “una extensión gradual a nuevas compras: bicicletas eléctricas, revisiones de automóviles o productos de segunda mano”.
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